みなさん、こんにちは！今日はちょっと驚きの話題をお届けします。なんと、日本人の「タンス預金」の平均額がかなりの金額だというニュースが飛び込んできました！え、タンス預金ってそんなにあるの？と思った方も多いのではないでしょうか。私も正直びっくりしました（笑）。
まず、「タンス預金」とは何ぞや？という人のために簡単に説明しますね。タンス預金とは、銀行に預けずに自宅で現金を保管することを指します。名前の通り、タンスの中に隠している人もいれば、金庫や秘密の場所にしまっている人もいるようです。昔ながらのやり方ですね。
さて、その平均額ですが、なんと〇〇万円！これ、結構な額ですよね？もちろん個人差はあると思いますが、こんなに多くの現金が家庭内で眠っているとは驚きです。皆さんの家にも「タンス預金」ってありますか？
驚愕！日本のタンス預金、平均はなんと〇〇万円！
驚きの見出し！ですが、その「〇〇万円」というのは、実際にはかなりばらつきがあります。ここで、最新データにもとづいて「日本のタンス預金（家計の現金保有額）の平均」を整理してみますね。
日本の「タンス預金」平均、いくら？
- 2023年第1四半期時点のデータによると、家計の現金保有額（いわゆるタンス預金）は約106兆8,530億円。
総務省の「年少人口（0～14歳）」を除く人口（約1億795万人）で単純に割ると、1人あたり約99万円となります。 - 2021年12月末の時点でも、家計の現金は107兆円規模だったとされており、その時点でも平均して億近くの現金保有額だったと見られます。
ただし要注意！「平均」だからこそ…
こうした数字は全体の平均値であり、少数の富裕層によって大きく引き上げられている可能性が高い点に注意が必要です。
- たとえば、100世帯中99世帯が各10万円ずつ、1世帯だけが8,200万円タンス預金しているとすると… → 平均は約92万円に。上の平均より少し少なめですが、極端な分布によって平均が跳ね上がることがよくわかります。
数字でまとめると…
| 指標 | 概 要 |
|---|---|
| 1人当たり平均（2023年Q1） | 約99万円（家計の現金保有額を人口で単純換算） |
| 2021年末の家計現金総額 | 約107兆円（全体としての水準） |
まとめ：驚愕の〇〇万円、その正体は？
- 「日本人1人あたりタンス預金が約99万円！」という数字は、統計上の平均なので、一部の多額保有者の影響で膨らんでいる可能性が非常に高いです。
- 実態としては、多くの家庭・個人はもっと少額、あるいはタンス預金をほとんどしていないケースもあると考えられます。
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一方で、税務上の問題（相続税や贈与税で「隠し財産」と見なされるケース）もあるため、「100万円以上の現金保有」には注意が必要とされています。
タンス預金の総額は年々増加しており、「銀行リスク回避」や「手元現金確保への意識」などが背景に。
世帯別の貯蓄額と年代別の特徴
日本の世帯別・年代別の貯蓄額について、最新のデータをもとに整理しました。特に「二人以上の世帯」と「単身世帯」とで分けた平均額と中央値、そして各年代の傾向をわかりやすく解説します！
世帯別 貯蓄額の概要（全体）
二人以上の世帯（すべて含む）の2024年の平均貯蓄現在高は1,984万円、中央値は1,189万円です。どちらも過去最高の水準。
世帯主の年齢が高くなるほど貯蓄額は増え、60歳以上では貯蓄残高が突出して高くなります。
年代別の貯蓄額（金融資産保有世帯）
以下は、金融資産を保有している世帯を対象にした平均額と中央値の比較データです。
二人以上の世帯
| 年代 | 平均貯蓄額 | 中央値 |
|---|---|---|
| 20代 | 約508万円 | 約185万円 |
| 30代 | 約909万円 | 約360万円 |
| 40代 | 約1,293万円 | 約520万円 |
| 50代 | 約1,677万円 | 約700万円 |
| 60代 | 約2,581万円 | 約1,140万円 |
| 70代 | 約2,450万円 | 約1,205万円 |
単身世帯
- 20～50代では以下のような傾向が見られます：
- 平均貯金額（預金のみ）：
- 20代：約91万円
- 30代：約200万円
- 40代：約331万円
- 50代：約419万円
- 金融資産保有額（預金＋株式など）中央値：
- 20代：約15万円
- 30代：約90万円
- 40代：約85万円
- 50代：約30万円
- 平均貯金額（預金のみ）：
特徴的な傾向ポイント
- 年代が上がるほど貯蓄額が明らかに増加する傾向
- 特に60代ではひと世帯あたり2,500万円前後という高額貯蓄が一般的になっています。
- 平均と中央値の差が大きい
- 平均値は一部高額保有世帯が値を引き上げており、中央値の方がより「実感に近い」指標です。
- 単身世帯は貯蓄額に大きなばらつきあり
- 特に中央値が低く、「全く資産を持たない世帯」も一定数存在します。
- 負債との比較で見ると…
- 二人以上の世帯では、50歳以上になると貯蓄が負債を上回り、純貯蓄額（貯蓄－負債）がプラスに。60歳以上では純貯蓄額は約935万円にもなります。
総まとめ
- 20代：平均＝504～508万円、中央値＝185万円。まだ貯蓄が少ない層が多い。
- 30～50代：徐々に上昇。ただし、家族構成やライフイベントによって貯蓄意欲にも差があります。
- 60代以降：最も貯蓄額が大きくなる世代で、支出が減り貯蓄に回しやすくなることが背景。
- 中央値の方が現実に近い目安として使いやすい傾向あり。
- 単身世帯は特に個人差が大きいため、単純な比較は難しめ。
ご自身の年代や世帯構成と照らし合わせて考えると、「今どのあたりにいるのか」「目指すべき水準はどれくらいなのか」が見えやすくなると思います。
タンス預金のメリットとデメリット
タンス預金（＝銀行や証券口座を使わず、自宅で現金を保管すること）には、一見「安全・自由・即時に使える」というメリットがある一方で、税務・防犯・資産運用の観点では大きなリスクもあります。
ここでは、最新の税制や社会動向も踏まえて、タンス預金のメリット・デメリットを詳しく解説します。
タンス預金のメリット
1. すぐに現金を使える
- 銀行に行かずとも、即座に現金が手元で使えるのが最大の利点。
- 災害時・停電時・システム障害でATMが止まった時などにも安心です。
2. 銀行破綻リスクを回避できる
- 日本は「ペイオフ制度」により、銀行が破綻しても1,000万円までしか保護されないため、超える金額をタンス預金にしておくことでリスク分散になります。
3. 銀行や政府に知られない資産を持てる
- 銀行預金はマイナンバーと紐付けられており、残高や入出金履歴は国に把握される可能性があります。
- タンス預金であれば、資産をある程度「見えない状態」で保有できます。
4. マイナス金利対策
- 預金金利がほぼゼロの時代、銀行に預けてもお金が増えないため、タンス預金にする人が増えています。
- 「資産を減らしたくない」という心理的安心感があります。
タンス預金のデメリット
1. 盗難・火災リスクが高い
- 家に現金を置くと、泥棒・空き巣・火事などのリスクが直撃します。
- 特に火災で焼失した現金は、原則として保険適用外です。
2. 相続・税務リスク
- タンス預金は国に把握されにくいものの、相続時に発覚すると追徴課税される可能性が高いです。
- 税務調査では「亡くなった直後に引き出した現金」なども徹底的に追跡されます。
- 多額の現金は、銀行預金よりもむしろ税務署に目をつけられやすいです。
3. 資産運用の機会損失
- 銀行に預けていれば定期預金・投資信託・株などで資産を増やすチャンスがありますが、タンス預金は完全にお金が眠る状態。
- インフレが進めば、実質的な資産価値は目減りします。
4. 高額現金保有への監視強化
- 近年はマイナンバー制度や犯罪収益移転防止法の強化により、
「大きな現金出し入れ」や「高額現金保有者」への税務署の目は厳しくなっています。 - 将来的に、タンス預金は不利になる可能性が高いです。
まとめ表
| 項目 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 利便性 | すぐ使える | 紛失・盗難リスク大 |
| 安全性 | 銀行破綻リスク回避 | 火災・盗難時は補償されない |
| 税務 | 銀行に資産を把握されにくい | 相続時に追徴課税の可能性 |
| 資産価値 | 元本は減らない | インフレで実質価値減少 |
| 心理的安心 | 自分で管理できる | 多額の現金を置く不安 |
結論：タンス預金は「一部」だけがベスト
ただし、100万円以上のタンス預金はリスクとデメリットが大きく、
銀行預金・分散投資・生命保険などとの併用が安全です。
緊急時用の現金として、1人あたり 10万〜30万円程度を手元に置いておくのはおすすめです。
なぜタンス預金をしてはいけないのか
「タンス預金をしてはいけない」と言われるのは、安全・税務・資産運用の3つのリスクが大きいからです。
現金を自宅で大量に保管すると、災害・盗難・税務調査・インフレなど、想定以上の損失を被る可能性があります。
以下で詳しく解説しますね。
なぜタンス預金は危険なのか — 5つの理由
1. 盗難・火災で一瞬で失うリスク
- 現金は盗まれたら戻ってきません。
- 火災で焼けた現金は、ほぼ補償対象外です。
- 警察庁のデータによれば、空き巣被害の約4割は現金狙い。
多額の現金を家に置いていると、ターゲットになる可能性が高まります。
対策：どうしても現金を保管するなら、耐火金庫を利用するのが最低限必要です。
2. インフレで資産価値が減る
- 日本はこれまで長くデフレ傾向でしたが、最近は物価上昇率2〜3%台が続いています。
- 例えば100万円をタンスに眠らせて10年経つと、実質的な購買力は80〜85万円程度に目減りする可能性があります。
- 銀行預金なら微々たる利息でも多少は増えますが、タンス預金は完全に目減りし続けるだけです。
3. 税務署に見つかると相続税で不利
- タンス預金は「バレない」と思いがちですが、実は相続時に高確率で発覚します。
- 家の金庫
- 引き出した直後の現金
- 預金履歴から推測
- 相続時に申告しないと、重加算税（最大55%）＋延滞税が課されるリスクがあります。
- 税務署は近年、マイナンバー制度を活用して大口現金引き出しを追跡しているため、隠すのは困難になっています。
4. 資産運用の機会を失う
- 銀行や証券口座に預ければ、定期預金・投資信託・株などで資産を増やすチャンスがあります。
- しかしタンス預金はただ置いておくだけなので、お金はまったく働きません。
- 例えばインフレ率2%の時代に年利2%で運用できれば、「現金の価値を維持」できますが、タンス預金では確実に損をする形になります。
5. 大口現金保有は監視されやすい
- 犯罪収益移転防止法の強化により、100万円超の現金引き出し・預け入れは金融機関が記録・報告します。
- 将来的には、タンス預金があると税務署から資産状況を調べられやすくなる可能性が高いです。
- 「現金は安全」という時代は、すでに終わりつつあります。
タンス預金は「必要最低限」だけにすべき
| 項目 | タンス預金 | 銀行・金融商品 |
|---|---|---|
| 安全性 | 火災・盗難・紛失リスク大 | ペイオフで1,000万円まで保護 |
| 資産価値 | インフレで目減りする | 定期預金や投資で増やせる可能性 |
| 税務リスク | 相続時に追徴課税の危険 | 預金は透明で申告がスムーズ |
| 利便性 | 手元で即使える | ATM・キャッシュレスでほぼ代替可能 |
| 心理的安心 | 「自分で管理できる」安心感 | 銀行口座でも同等に管理可能 |
結論：
それ以上の金額は銀行・証券・保険などに分散して管理する方が、リスクも税務上も有利です。
災害・停電・ATM障害などに備え、1人あたり10万〜30万円程度を現金で持つのは有効。
タンス預金から銀行預金への移行
タンス預金を銀行預金へ移すのは、安全性の向上・資産管理の効率化・税務リスクの軽減など、多くのメリットがあります。
ただし、一度に大きな金額を入金すると税務署に目をつけられるリスクもあるため、手順と注意点を押さえることが重要です。
以下では、タンス預金を銀行へ移す際のポイントを ステップ形式 で詳しく解説します。
1. タンス預金を銀行に移すメリット
| 観点 | 銀行に預けるメリット |
|---|---|
| 安全性 | 盗難・火災リスクを回避できる。ペイオフで1,000万円まで元本保証。 |
| 税務 | 現金の所在を明確にし、相続時のトラブルを防げる。 |
| 資産管理 | 通帳・アプリで残高を把握しやすい。キャッシュレス決済にも対応しやすい。 |
| 運用 | 定期預金や投資商品への移行が容易で、資産を増やす機会が得られる。 |
2. 銀行に移すときの注意点
① 100万円を超える入金は金融機関に記録される
- 犯罪収益移転防止法により、100万円を超える現金入金は銀行が記録し、必要に応じて国税庁に報告されます。
- 銀行から「この現金の出所は？」と聞かれることがあります。
- 急に数百万円〜数千万円をまとめて入れると、税務署から問い合わせが来る可能性があるので注意。
② 一度に全額ではなく「分割入金」がおすすめ
- 例えば、300万円のタンス預金を銀行に移す場合：
- 毎月30万円〜50万円ずつ分けて入金
- 1〜2年かけて自然に移行
- 定期的な生活費や臨時収入のように見せることで、税務上も不自然ではありません。
③ 出所を説明できるようにしておく
- 過去にATMから引き出した履歴や、給与明細など、お金の元を説明できる書類を準備しておくと安心です。
- 税務署は「申告漏れの相続財産」かどうかを特に注視しています。
④ 銀行窓口で相談するのもアリ
- 金額が大きい場合は、あらかじめ銀行の窓口で相談するとスムーズ。
- 銀行員から資産管理や税務上の注意点もアドバイスを受けられます。
3. 銀行預金への移行のステップ
ステップ1：必要な現金額を決める
- 災害時やATM障害に備え、10万〜30万円程度は手元に残すと安心。
- それ以上は銀行へ預けた方が安全です。
ステップ2：入金ペースを決める
- 100万円未満／月を目安に分割入金するのがおすすめ。
- 収入や生活スタイルに合わせて自然な流れを意識。
ステップ3：証拠を残す
- 入金したら通帳にメモを残す（例：「○年○月○日 引き出し分入金」）。
- 相続時にも「このお金は本人が持っていた現金です」と証明しやすくなります。
ステップ4：定期預金・分散投資も検討
債券・投資信託など低リスク商品
銀行預金に移した後は、以下のような運用方法も検討すると資産価値を守れます。
定期預金
iDeCo・NISA（非課税制度）
資産運用の一環としての投資
資産運用の一環として投資を考える場合、ポイントは 「目的・リスク許容度・時間軸」 を明確にした上で、分散投資を行うことです。
以下では、初心者向けから中級者向けまで体系的に整理し、日本の税制（NISA・iDeCo）やインフレ対策も含めて詳しく解説します。
1. 投資の目的を明確にする
資産運用のゴールは人によって異なります。
目的を整理することで、適した投資商品・リスクレベルが見えてきます。
| 目的 | 投資期間 | リスク許容度 | 適した投資例 |
|---|---|---|---|
| 生活防衛資金 | 短期（1年以内） | 低 | 普通預金・定期預金 |
| インフレ対策 | 中期（3〜10年） | 中 | 積立NISA・投資信託・国内外株式 |
| 老後資金 | 長期（10年以上） | 中〜高 | iDeCo・全世界株式インデックス |
| 資産拡大 | 長期 | 高 | 個別株・不動産投資・暗号資産 |
2. 投資商品の代表例と特徴
① 株式投資
- 特徴：企業の成長に応じて値上がり益や配当金を狙う
- メリット：
- 高いリターンの可能性
- インフレに強い
- デメリット：
- 値動きが大きく、短期的には損失リスクも高い
- おすすめ：
- 長期投資では インデックス投資（例：S&P500・全世界株式）
② 投資信託・ETF
- 特徴：複数の株式や債券をまとめた「分散投資パッケージ」
- メリット：
- 少額から始められる（100円〜）
- プロが運用するため手間が少ない
- デメリット：
- 運用コスト（信託報酬）が発生
- おすすめ：
- 「積立NISA」で全世界株式や先進国株式のインデックスファンドをコツコツ積立
③ 債券投資
- 特徴：国や企業にお金を貸し、その利息を得る投資
- メリット：
- 株より値動きが安定
- 定期的な利息収入
- デメリット：
- 金利上昇局面では価格が下がる
- おすすめ：
- 日本国債よりも、米国債ETFなど海外分散も検討価値あり
④ 不動産投資
- 特徴：物件を購入し、家賃収入や売却益を得る
- メリット：
- インフレ時に強い資産
- 節税効果が期待できる
- デメリット：
- 初期投資額が大きい
- 空室リスク・管理の手間がある
⑤ 金・コモディティ
- 特徴：金・原油・穀物など、実物資産に投資
- メリット：
- インフレヘッジに有効
- 世界的な不安定局面で価値が上がりやすい
- デメリット：
- 配当や利息がないため、キャッシュフローは生まれにくい
⑥ 暗号資産（仮想通貨）
- 特徴：ビットコインなどブロックチェーン技術を活用した資産
- メリット：
- 短期間で大きな利益を狙える可能性
- デメリット：
- 値動きが極端に激しい
- 規制リスクやハッキングリスクもある
- おすすめ：
- ポートフォリオ全体の5％以内に抑えるのが安全
3. 税制優遇を最大限活用する
① 新NISA（2024年〜）
- 年間投資上限：360万円
- 生涯非課税投資枠：1,800万円
- おすすめ商品：
- 全世界株式インデックス
- S&P500連動ETF
- バランス型インデックス
② iDeCo（個人型確定拠出年金）
- 掛金が全額所得控除 → 所得税・住民税の節税効果大
- 運用益も非課税
- 60歳まで引き出せないため、老後資金向けに最適
4. 分散投資でリスクを抑える
投資では「卵を一つのカゴに盛らない」ことが重要です。
- 資産分散：株・債券・不動産・金などを組み合わせる
- 地域分散：日本だけでなく米国・欧州・新興国も含める
- 時間分散：毎月積立投資で購入価格を平準化
例：
ポートフォリオ例（リスク中程度）
- 全世界株式インデックス：50％
- 債券ETF（国内＋米国）：30％
- 金ETF：10％
- 現金（緊急用）：10％
5. まとめ：投資で失敗しないための3原則
リスク許容度を超えない
→ 高リスク商品はポートフォリオの一部にとどめる
目的と時間軸を決める
→ 老後資金・教育費・インフレ対策など
長期・積立・分散が基本
→ 特にNISA・iDeCoをフル活用
タンス預金の未来と展望
タンス預金の未来を考えると、現金主義からキャッシュレス・デジタル資産重視への移行が進む一方で、一定の現金需要は残ると見られます。
ただし、税制強化・マイナンバー・金融インフラの変化によって、今後は「大量のタンス預金を抱えるリスク」がますます大きくなる見込みです。
以下では、最新の社会動向・法制度・金融環境を踏まえて、タンス預金の未来と展望を詳しく解説します。
1. タンス預金が増えてきた背景
近年、日本ではタンス預金の総額が 約100兆円規模に達しているとされます。
増加の背景には以下の理由があります：
- 低金利時代
→ 銀行に預けてもお金が増えない - ペイオフ不安
→ 1,000万円以上の預金は銀行破綻時に保護されない - マイナンバー制度の導入
→ 銀行預金と個人番号が紐づき、資産把握を避けるため現金を手元に置く人が増加 - 災害リスク
→ 大規模停電・システム障害時にもすぐ使える現金が必要
しかし、こうした「タンス預金優位」の時代は今後大きく変わりつつあります。
2. タンス預金を取り巻く環境の変化
① マイナンバーと金融口座の紐付け強化
- 2024年以降、銀行口座とマイナンバーの紐付けが事実上必須化。
- 大口現金の出し入れは金融機関から国税庁へ報告されやすくなります。
- 将来的には、現金の大口保有が見えやすくなる時代になるでしょう。
② キャッシュレス化の急加速
- 日本政府は **「キャッシュレス決済比率40％以上」**を目標に掲げています。
- QR決済・電子マネー・デジタル通貨の普及により、現金を使う機会は減少。
- 将来的には、現金を大量に持つことが不自然視される可能性があります。
③ デジタル円（CBDC）の導入可能性
- 日本銀行は「デジタル円（中央銀行デジタル通貨）」の実証実験を進行中。
- デジタル円が普及すれば、
- 現金の出し入れが減る
- 高額現金取引が追跡可能になる
- 結果的に、タンス預金は事実上「見える化」される未来が考えられます。
④ インフレ・金利上昇局面
- 近年の物価上昇率は 2〜3％台。
- タンス預金は利息ゼロなので、実質的に価値が目減りしていきます。
- 今後、金利上昇や投資環境の改善により、「現金を寝かせること＝損をする」意識が強まるはずです。
⑤ 税務調査の強化
- 国税庁は、相続税や贈与税対策の一環で 「現金資産の把握」を強化中。
- 相続時には銀行引き出し履歴や金庫内現金まで調査対象になることが多く、
タンス預金は隠し財産として発覚しやすくなる傾向です。
3. タンス預金の未来予測
| 時期 | 社会の動き | タンス預金への影響 |
|---|---|---|
| 2025年頃 | マイナンバーと金融口座紐付けが一般化 | 大口現金取引が国に把握されやすくなる |
| 2030年頃 | デジタル円導入の可能性 | 現金使用が減少、タンス預金は不便に |
| 2040年頃 | 完全キャッシュレス社会に近づく | 大額現金保有はむしろリスクとみなされる |
4. タンス預金の賢い付き合い方（未来対応）
- 最低限の現金だけ持つ
- 災害・停電時の備えとして 1人10万〜30万円程度を現金で手元に
- 銀行や証券口座で分散管理
- 1,000万円以上なら複数金融機関に分ける
- 非課税制度を活用して運用
- NISA・iDeCoを活用してインフレに強い資産形成を目指す
- 相続・税務対策を意識
- 銀行口座で資産を「見える化」しておくと、将来的な相続トラブルを回避しやすい
5. タンス預金は「非常用現金」へシフトする未来
新NISA・iDeCoを使って「お金を眠らせない」
大量のタンス預金はリスクが高まる時代へ
インフレ → 資産価値が下がる
マイナンバー＆デジタル円 → 資産把握が強化
キャッシュレス化 → 現金使用機会が減少
推奨戦略：
災害用に10〜30万円程度は現金で保持
それ以外は銀行預金・投資・保険などで分散管理
最後に
今回の「日本のタンス預金、平均〇〇万円！」という話題、皆さんはどう感じましたか？意外と身近な話題ですよね。これを機に、自分のお金の管理方法について改めて考えてみるのもいいかもしれません。
それではまた次回、お金や生活にまつわる面白い話題をお届けしますね！最後まで読んでいただきありがとうございます！
